“월 30만 원씩 3년 납입하면 2315만 원을 받는다.”
처음 이 문장을 봤을 때, 저도 딱 한 가지 생각이 들었습니다. “이게 가능한 숫자야?” 은행 적금 이자가 아무리 올라가도 3년 만에 원금이 두 배가 되는 건 흔치 않거든요.
그래서 오늘은 감정은 빼고, 숫자로만 냉정하게 따져보겠습니다. 특히 장기복무를 고민 중인 군인 분들, 혹은 군 복무 중인 자녀를 둔 부모님이라면 “이걸 해야 하나 말아야 하나”에서 결정을 돕는 글이 될 거예요.
1) 숫자로 뜯어보면 ‘추가로 붙는 돈’이 핵심입니다
먼저 가장 기본이 되는 계산부터 해볼게요.
- 월 납입액: 30만 원
- 납입 기간: 36개월(3년)
따라서 총 납입 원금은
30만 원 × 36개월 = 1,080만 원입니다.
그런데 만기 수령액이 2,315만 원이라면, 단순 차액은 이렇게 나옵니다.
2,315만 원 - 1,080만 원 = 1,235만 원
즉, 3년 동안 내가 넣은 돈(1,080만 원) 외에 추가로 1,235만 원이 더 붙는 구조라는 뜻입니다. 이 시점에서 중요한 포인트는 하나입니다.
이건 ‘이자’만으로 설명할 수 있는 숫자가 아니라는 점이에요. 일반 적금이 아니라, 정부·기관 지원(매칭 성격 포함)이 결합된 자산형성 구조일 가능성이 큽니다.
2) “진짜 수익률”을 계산해보면, 일반 금융상품과 비교가 어렵습니다
이제 사람들이 가장 궁금해하는 부분, 수익률을 계산해 볼게요.
원금 1,080만 원 대비 추가로 붙는 돈이 1,235만 원이니, 단순 수익률은 다음과 같습니다.
단순 수익률 = 1,235 ÷ 1,080 × 100 ≈ 114%
정리하면 이렇습니다.
- 3년 납입 원금: 1,080만 원
- 만기 수령액: 2,315만 원
- 추가로 붙는 금액: 1,235만 원
- 3년 단순 수익률: 약 114%
여기서 한 번 더 현실적으로 바꿔볼게요. 사람들이 흔히 비교하는 “연 수익률(연환산)”로 보면 어떨까요?
복리 기준으로 대략 환산하면, 이 구조는 연 28~30% 수준의 효과에 가까운 계산이 나옵니다. (정확한 연환산은 지급 방식/시점에 따라 달라질 수 있지만, ‘체감 수익률’ 관점에서는 매우 높은 편입니다.)
참고로 비교하면 더 직관적입니다.
- 시중 고금리 적금: 보통 연 3~5%대
- 장기 투자 평균 수익률(예시): 연 7~10% 수준으로 이야기되는 경우가 많음
- 연 20% 이상이면 ‘고수익’이라고 보는 영역
따라서 이 제도는 단순히 “이자 많이 주는 적금”이 아니라, 정책 목적(장기복무 장려)에 맞게 설계된 ‘보상형 자산형성’이라는 점이 핵심입니다.
3) 이런 제도는 ‘조건을 채워야’ 진짜 혜택이 됩니다
이 지점에서 꼭 짚고 넘어가야 합니다. 숫자만 보면 누구나 “무조건 해야겠다”라고 생각할 수 있어요. 하지만 실제로는 이런 유형의 질문이 가장 많이 나옵니다.
“중간에 그만두면 어떻게 돼요?”
“장기복무 요건을 못 채우면 받는 돈이 줄어드나요?”
“납입은 했는데 조건이 안 맞으면 손해 아닌가요?”
이런 상품/제도는 보통 아래 조건이 핵심인 경우가 많습니다.
- 장기복무 요건 충족 (예: 일정 기간 복무 유지)
- 중도 해지/중도 이탈 시 지원금 일부 또는 전부 제한 가능
- 예산/정책 운영 방식에 따라 신청 시기나 절차가 중요
즉, 결론적으로는 이렇게 정리할 수 있어요.
“2315만 원은 ‘조건을 끝까지 채웠을 때’의 최대 수령 시나리오일 가능성이 높다.”
따라서 본인 상황이 이 조건과 맞는지, 그리고 3년 동안 월 30만 원 납입이 현실적으로 가능한 지부터 점검해야 합니다.
4) 현실 장면을 상상해 보면, 왜 사람들이 ‘목돈’이라고 말하는지 알 수 있어요
이제 실제 장면을 한 번 그려볼게요.
장기복무를 계획하고 있던 군인이 매달 30만 원씩 3년을 성실히 납입했습니다. 3년 동안 내가 넣은 돈은 1,080만 원. 그런데 만기 시점에 통장에 찍힌 금액은 2,315만 원.
“내가 넣은 돈보다 더 큰돈이 내 통장에 생긴다”는 경험은, 군 복무 기간 동안 ‘재테크를 했다’는 심리적 만족감도 큽니다.
특히 사회로 나올 때 목돈이 필요한 순간이 많습니다.
- 자취/독립 준비 비용
- 전·월세 보증금
- 자격증·학업 재개 비용
- 결혼 준비 자금
- 첫 직장 생활의 비상금/종잣돈
그래서 이런 제도는 단순히 “저축”이 아니라, 복무 이후의 삶을 준비하는 ‘출발 자본’으로 작동합니다.
5) 일반 적금과 비교하면 ‘차이’가 더 선명해집니다
같은 원금 1,080만 원을 일반 은행 적금에 넣는 상황을 가정해 봅시다. 예를 들어 연 5% 적금에 3년을 넣는다면, 이자는 대략 수십만 원~100만 원 안팎(세전 기준)에서 결정되는 경우가 많습니다.
그런데 이 제도는 추가로 붙는 금액이 1,235만 원 수준입니다. 여기서 중요한 문장은 딱 하나예요.
“이건 금융상품의 이자가 아니라 ‘정책 지원금이 포함된 구조’라서 가능한 숫자다.”
그래서 오히려 비교 포인트는 이자율이 아니라, 내가 조건을 끝까지 충족할 수 있는지, 그리고 납입 여력이 가능한지입니다.
6) 결론: ‘적금’이라는 단어에 속지 말고, ‘보상 구조’로 이해하세요
월 30만 원 × 3년 납입으로 2315만 원을 받는 구조는, 숫자만 보면 너무 좋아 보이지만 그만큼 “조건 기반”으로 설계된 보상 시스템일 가능성이 큽니다.
다시 핵심만 정리하면요.
- 3년 납입 원금: 1,080만 원
- 수령액: 2,315만 원
- 추가로 붙는 금액: 1,235만 원
- 3년 단순 수익률: 약 114%
- 체감 연환산 효과: 연 28~30% 수준 (지급 방식에 따라 변동 가능)
조건만 맞는다면, 일반 금융상품으로는 만들기 어려운 ‘목돈’이라는 건 분명합니다. 다만 “내 상황에서 정말 가능한지” 체크한 뒤 접근하는 것이 가장 안전합니다.
이 제도는 일반 사병 대상이 아닌, 장기복무 군인을 중심으로 설계된 구조입니다.
장기복무를 고려하는 분이라면, 이런 제도는 단순한 혜택이 아니라 복무 이후의 삶을 바꾸는 ‘종잣돈 전략’이 될 수 있습니다.